Ce se întâmplă cu creditul după divorț în România. Cine plătește ratele la bancă dacă te desparți, conform Codului Civil
Divorțul poate aduce cu sine o serie de întrebări și complicații atunci când vine vorba de bunurile comune și, mai ales, de creditele luate împreună.
Deși separarea legală pune capăt relației conjugale, efectele acesteia nu se răsfrâng automat și asupra obligațiilor contractuale, cum ar fi plata ratelor la bancă. Gestionarea creditelor comune după un divorț necesită o serie de demersuri și decizii importante pentru ambii foști parteneri.
Diferența dintre divorț și partajul bunurilor
Este esențial să înțelegi că divorțul în sine nu echivalează automat cu partajul bunurilor. În termeni juridici, divorțul semnifică doar încheierea relației de căsătorie, dar nu și a regimului bunurilor comune. Aceasta înseamnă că, chiar dacă doi soți au divorțat, bunurile dobândite în timpul căsătoriei rămân în coproprietate până la momentul în care aceștia decid să realizeze partajul. Astfel, cei doi pot continua să dețină împreună bunurile și, implicit, obligațiile legate de acestea, inclusiv creditele ipotecare sau alte tipuri de credite contractate împreună.
În lipsa unui partaj, fiecare soț continuă să fie responsabil pentru bunurile comune, inclusiv pentru datoriile asociate acestora. Chiar și după divorț, ambele părți rămân codebitori în fața băncii, iar instituția financiară are dreptul să ceară plata ratelor de la oricare dintre ei, conform contractului de credit.
Cum se gestionează creditul comun după divorț
După divorț, foștii soți au la dispoziție mai multe opțiuni pentru a gestiona creditul comun. Prima opțiune este continuarea plății ratelor în comun, astfel încât ambii foști parteneri să-și mențină dreptul de coproprietate asupra bunului ipotecat. Aceasta înseamnă că amândoi sunt în continuare responsabili pentru achitarea ratelor, iar banca poate solicita plata oricăruia dintre ei, în caz de neplată.
O altă opțiune este partajul bunurilor și, implicit, al datoriilor. În această situație, cei doi foști soți pot stabili ce cote părți din bunul ipotecat și din datoriile aferente le revin fiecăruia. Însă, pentru ca banca să accepte modificarea structurii debitorilor în contractul de credit, este necesar acordul explicit al instituției financiare. Deși partajul stabilește cotele de proprietate, contractul de credit rămâne valabil în forma inițială până când banca este de acord cu schimbările propuse de foștii soți.
Preluarea integrală a creditului de către un singur soț
O variantă tot mai des întâlnită este preluarea creditului de către un singur soț. În acest caz, un singur fost partener își asumă întreaga responsabilitate a plății ratelor, iar celălalt este eliberat de obligație. Totuși, acest lucru se poate realiza doar cu acordul băncii și după o analiză financiară riguroasă. Banca trebuie să se asigure că soțul care preia creditul are capacitatea financiară necesară pentru a continua plata ratelor conform contractului inițial.
Introducerea unui nou codebitor
În anumite cazuri, poate fi necesară introducerea unui nou codebitor în locul fostului soț. Cu acordul băncii, un alt membru al familiei sau o altă persoană poate prelua rolul de codebitor, cu condiția să îndeplinească criteriile de eligibilitate financiară impuse de instituția financiară. Această soluție poate simplifica situația, mai ales dacă unul dintre soți nu mai dorește să fie implicat în contractul de credit.
Importanța acordului băncii în gestionarea creditului
Este important de menționat că, indiferent de schimbările care intervin în proprietatea bunului ipotecat sau în statutul matrimonial al soților, banca trebuie să fie implicată în procesul de modificare a contractului de credit. Aceasta are dreptul de a aproba sau respinge propunerile de modificare a structurii debitorilor, în funcție de criteriile financiare și de riscul asumat.
Până la rambursarea integrală a creditului, ipoteca asupra bunurilor rămâne valabilă, iar instituția financiară poate solicita plata de la oricare dintre codebitori, indiferent de statutul acestora după divorț. În acest context, cooperarea între foștii soți și instituția de credit este esențială pentru a găsi soluția optimă.
Gestionarea creditului comun după un divorț este un proces complex care necesită o abordare atentă și cooperarea tuturor părților implicate. Fiecare opțiune are avantaje și dezavantaje, iar decizia finală trebuie să țină cont atât de implicațiile juridice, cât și de cele financiare. Indiferent de soluția aleasă, este esențial ca foștii soți să se consulte cu banca și să fie bine informați pentru a evita complicațiile financiare pe termen lung, conform Legal Badger.